六家國有大行同步官宣，銀行的苦日子來了？

時間：2020年12月18日 09:25:50 中財網

　　有個壞消息，奶酪要被搶走了
　　12月14日，工、農、中、建、交、郵儲六家國有大行同步官宣：
　　從2021年1月1日起，如果要提前支取個人大額存單、定期存款等產品，不準再用“靠檔計息”的方式來計算利息，全部按照活期利率算。

　　這意味著啥呢？

　　有人算了筆賬：
　　如果你買了20萬3年期的大額存單，利率是4.125%。存滿2年后，急用錢想取出來，按現在的做法，可以按2年期大額存單利率3.15%來算利息。2021年1月1日之后，提前支取就只能按活期存款利率的0.3%來算。算下來，會損失超過1萬元的利息！

　　坑爹??！

　　這就等于拿刀子在秋香姑娘臉上狠狠地劃幾口刀子，硬生生讓一個大美妞毀容了......
　　小柒還蠻喜歡大額存單的，之前也建議過大伙可以買。

　　畢竟它可是央媽親自批準的存款產品，基本沒有損失本金的風險。

　　不僅安全，在保本產品里，收益也不賴的。

　　目前一年期大額存單利率大約是2.25%，兩年期是3.15%，三年期在4%左右。

　　而普通定存，一年期的只有1.75%，兩年期2.25%，三年期2.75%。

　　大額存單一個團，頂得過普通定存一個師呀，這種香餑餑，誰能不愛呢~
　　和死板的定存比起來，大額存單的流動性也更好，很多大額存單可以提前取出來，是個靈活的大胖子。

　　但要提前取出來，就不能再享受當初設定的利息，要重新計算，靠檔計息。

　　比如說，小柒買了20萬元3年期大額存單，利率是4.22%。兩年半后，我要買房，決定提前取出來。

　　這家銀行2年期大額存單利率是3.1%，那么，銀行就會按3.1%的利率給我付利息，也就是15500元(20萬*3.1%*2.5年)。

　　但高能游戲就要結束了，新規后，提前支取只能按活期存款利率算(0.3%)，我的利息就只有1500元了......
　　WTF？！20萬存了兩年半，就只能拿到1500塊利息？比原先少了1萬多！

　　而且，不僅以后新發行的大額存單得按這個路數來，就連現有的產品，也要按新規則來。

　　也就是說，如果你的大額存單在明年還沒有到期，從明年開始，提前支取利息也會按活期算。

　　秋香都娶進門了，突然有人一腳踹開大門，扛走秋香，給你扔了個如花
　　這一幕，小柒咋還覺得有點眼熟呢？

　　早兩年銀行智能存款也火得一批。

　　買入一筆3年或5年期的智能存款，有些利率甚至能超過5%。

　　更牛叉的是，不光利息高，還可以隨時支取，不損失利息。

　　不過，樹大招風，智能存款規模急劇擴大后，有可能會帶來系統性風險。

　　因為用戶提前支取的話，需要有第三方金融機構(如信托)來接盤。如果規模太大，就沒有巨無霸能吞下來，這時候就不好了。

　　另外，還會有期限錯配等問題。

　　所以，從2018年年底開始，智能存款就開始被監管敲打。

　　到后來，就是降低利息，并且提前支取的話，利率也只能按活期算，活生生被閹割了。

　　不過，上頭也不是故意要動大家的奶酪，得為金融崽崽長遠健康發展吶。

　　你想啊，大額存單給的利率本來就比普通定存高，靠檔計息下，哪怕儲戶提前取出來，利息也要比活期高，銀行的成本就太高了。

　　尤其是那些中小銀行，沒啥名氣，想要跟頭牌大行們搶客，就只能發行更多更高利率的大額存單。

　　但這么搞，不僅會拉高銀行吸儲成本，負債端壓力加大，是一個潛在的大風險，還會抬高貸款成本(否則哪有錢支付給儲戶的高息)，企業要到銀行借錢，成本可就太高了。

　　現在監管可是想方設法解決企業融資難融資貴的問題。

　　上半年，監管就要求壓降銀行結構性存款(給的利率也比較高)，在今年年底前，逐步壓降至年初規模的三分之二，也是意在降低銀行的融資成本，從而降低企業的借錢成本。

　　接下來，中小銀行的日子就沒那么好過了。

　　本來吧，高息搞大額存單、結構性存款的，主要就是中小銀行。

　　沒辦法啊，你不給比國有大行和股份制銀行更高的利息，誰鳥你？靠活期存款、定期存款，活不下去啊。

　　現在一刀把養家糊口的頂梁柱(大額存單、結構性存款)閹割了，攬儲能力勢必會大不如前。

　　也就是說，在未來，資源會越來越向頭部銀行集中。

　　想買銀行股的鐵汁，小柒建議就盯著龍頭看，中小銀行股看看就得了。